CBDC 시행 중인 국가: 디지털 화폐의 현재와 미래

2025년 4월, 전 세계는 디지털 혁명의 물결 속에서 중앙은행 디지털 화폐(CBDC, Central Bank Digital Currency)의 도입을 가속화하고 있습니다. CBDC는 단순히 현금을 디지털로 바꾸는 것을 넘어, 금융 시스템과 경제의 판도를 바꿀 잠재력을 가진 기술입니다. 이번 글에서는 CBDC를 시행 중인 국가를 중심으로, CBDC의 정의부터 공식 출시 사례, 파일럿 단계 국가, 암호화폐와의 차이점, 장단점, 그리고 세계적 동향까지 흥미롭고 알기 쉽게 풀어봅니다. 

1. CBDC란 무엇인가? 정의와 기본 개념

CBDC는 중앙은행 디지털 화폐(Central Bank Digital Currency)의 약자로, 각국 중앙은행이 발행하고 관리하는 디지털 형태의 법정 화폐입니다. 쉽게 말해, 우리가 사용하는 지폐나 동전을 디지털화한 버전이라고 생각할 수 있지만, 단순히 전자 결제 수단(예: 카카오페이, 신한은행 앱)과는 다릅니다. CBDC는 중앙은행이 직접 발행하며, 블록체인이나 디지털 원장 기술(DLT)을 활용해 거래의 투명성과 효율성을 높이는 것이 특징입니다.

CBDC는 크게 두 가지로 나뉩니다:

• 소액 결제용(Retail CBDC): 일반 시민이 일상에서 사용하는 디지털 현금.
• 거액 결제용(Wholesale CBDC): 은행 간 대규모 자금 이동에 활용.

목적은 실물 화폐를 보완하거나 대체하며, 결제 시스템을 현대화하고 금융 포용성을 높이는 데 있습니다. 예를 들어, 은행 계좌가 없는 사람도 스마트폰 하나로 경제 활동에 참여할 수 있게 되는 것이죠.

2. CBDC와 암호화폐의 차이점: 무엇이 다를까?

CBDC와 비트코인 같은 암호화폐는 비슷해 보이지만, 근본적인 차이가 있습니다. 이를 표로 정리하면 다음과 같습니다:

구분	CBDC	암호화폐
발행 주체	중앙은행	민간 또는 커뮤니티
관리 방식	중앙 집중형	탈중앙화(블록체인 기반)
가치 안정성	법정 화폐와 연동, 안정적	시장 수요에 따라 변동
법적 지위	법정 통화로 인정	대부분 비법정 자산으로 분류
프라이버시	중앙은행의 감시 가능성 존재	익명성 보장(일부 암호화폐 한정)

쉽게 말해, CBDC는 정부가 통제하는 "디지털 현금"이고, 암호화폐는 개인의 자유와 탈중앙화를 추구하는 "디지털 자산"입니다. 예를 들어, 비트코인은 가치가 급등락할 수 있지만, CBDC는 1원이면 항상 1원의 가치를 유지합니다.

3. CBDC를 공식 출시한 국가: 선두주자는 누구?

2025년 현재, 몇몇 국가는 CBDC를 공식적으로 출시하며 디지털 화폐 시대의 선두에 섰습니다. 대표적인 사례를 살펴보겠습니다.

바하마 - 샌드 달러(Sand Dollar)

• 출시 시기: 2020년 10월
• 특징: 세계 최초로 CBDC를 공식 출시한 국가. 바하마는 섬나라 특성상 현금 유통이 어렵고, 금융 접근성이 낮은 지역 주민을 위해 샌드 달러를 도입했습니다.
• 성과: 모바일 앱을 통해 소액 결제가 가능해졌고, 금융 포용성이 크게 향상되었습니다.

중국 - 디지털 위안(e-CNY)

• 출시 시기: 2021년 파일럿 이후 점진적 상용화
• 특징: 중국은 디지털 위안을 통해 현금 사용 감소를 대응하고, 국제 결제에서 위안화의 위상을 높이려 합니다.
• 성과: 2025년 기준, 수십 개 도시에서 상점과 온라인 결제에 활용 중이며, 2022 베이징 동계올림픽에서 외국인 관광객에게도 테스트되었습니다.

나이지리아 - e-나이라(e-Naira)

• 출시 시기: 2021년 10월
• 특징: 아프리카 최초의 CBDC. 송금 비용 절감과 금융 접근성 확대를 목표로 합니다.
• 성과: 초기 도입은 느렸지만, 2025년 들어 사용률이 점차 증가 중입니다.

이 외에도 동카리브해 국가연합(ECCU)의 DCash 등 소규모 국가들이 CBDC를 출시했으며, 이들은 주로 금융 인프라가 취약한 지역에서 빛을 발하고 있습니다.

4. CBDC 파일럿 단계 또는 준비 중인 주요 국가

아직 공식 출시는 아니지만, 파일럿 테스트나 준비 단계에 있는 국가들도 많습니다. 2025년 기준 주요 사례를 소개합니다.

스웨덴 - e-크로나(e-Krona)

• 현황: 2017년부터 프로젝트 시작, 2020년 파일럿 테스트 돌입.
• 목적: 세계에서 현금 사용이 가장 적은 스웨덴은 현금 없는 사회에 대비하고자 e-크로나를 개발 중입니다.
• 진행 상황: 2025년에도 테스트가 이어지며, 상용화 시점이 임박했다는 평가입니다.

유럽연합 - 디지털 유로(Digital Euro)

• 현황: 2021년부터 연구 시작, 2023년부터 파일럿 테스트.
• 목적: 유로존 내 결제 효율성을 높이고, 민간 암호화폐(예: 스테이블코인) 의존도를 줄이기 위함.
• 진행 상황: 2025년 말 상용화 가능성을 논의 중입니다.

미국 - 디지털 달러(Digital Dollar)

• 현황: 연방준비제도(Fed)가 신중한 입장이지만, 2022년부터 연구 가속화.
• 목적: 중국의 디지털 위안 견제와 달러의 기축통화 지위 유지.
• 진행 상황: 아직 파일럿 단계는 아니지만, 민간과 협력해 실험 중입니다.

한국 - 디지털 원

• 현황: 한국은행이 2021년부터 모의 실험, 2025년 4월 일반 이용자 대상 테스트 예정.
• 목적: 결제 시스템 현대화와 금융 혁신.
• 진행 상황: ‘프로젝트 한강’이라는 이름으로 실거래 테스트가 진행 중입니다.

이 외에도 일본(디지털 엔), 인도(디지털 루피) 등 주요 국가들이 CBDC 개발에 박차를 가하고 있습니다.

5. CBDC의 장단점: 빛과 그림자

CBDC는 혁신적이지만, 장단점이 뚜렷합니다. 이를 이해하면 왜 국가들이 도입을 망설이거나 서두르는지 알 수 있습니다.

장점

1. 금융 포용성: 은행 계좌 없이도 디지털 지갑으로 경제 참여 가능.
2. 결제 효율성: 실시간 거래로 송금 속도와 비용이 줄어듭니다.
3. 현금 관리 비용 절감: 지폐 인쇄, 유통 비용이 감소.
4. 불법 거래 방지: 중앙 관리로 자금 세탁과 탈세 추적이 쉬워질 수 있음.

단점

1. 프라이버시 침해 우려: 모든 거래가 기록되면 개인 정보가 노출될 가능성.
2. 사이버 보안 위험: 해킹으로 시스템이 붕괴될 경우 경제적 타격이 큼.
3. 은행 역할 축소: CBDC가 예금을 대체하면 상업은행의 자금 조달이 어려워질 수 있음.
4. 정부 통제 강화: 중앙은행이 개인의 금융 활동을 지나치게 간섭할 우려.

CBDC는 편리함과 효율성을 가져오지만, 프라이버시와 보안이라는 양날의 검을 안고 있습니다.

6. 세계적 동향: 2025년 CBDC의 글로벌 현황

2025년 4월 기준, 국제결제은행(BIS)에 따르면 전 세계 85% 이상의 중앙은행이 CBDC를 연구하거나 시범 운영 중입니다. 주요 트렌드는 다음과 같습니다:

• 중국의 선두: 디지털 위안은 상용화 규모와 속도에서 단연 앞서며, 국제 결제 주도권을 노립니다.
• 서구의 신중함: 미국과 유럽은 기술적 준비는 갖췄으나, 프라이버시와 금융 안정성 논의로 속도를 늦추고 있습니다.
• 개발도상국의 기회: 아프리카와 카리브해 국가들은 CBDC로 금융 인프라를 혁신하려 합니다.
• 국제 협력: BIS와 여러 중앙은행이 ‘mBridge’ 같은 프로젝트로 국가 간 CBDC 연동을 실험 중입니다.

CBDC는 단순한 기술이 아니라, 글로벌 경제 패권과 밀접한 연관이 있어 앞으로의 경쟁이 더 치열해질 전망입니다.

7. 결론: CBDC가 바꿀 우리의 미래

CBDC를 시행 중인 국가는 바하마, 중국, 나이지리아 등으로 시작되었고, 스웨덴, 유럽, 미국, 한국 등은 준비 단계에서 속도를 내고 있습니다. CBDC는 현금 없는 사회로의 전환을 가속화하며, 금융의 편리함을 높이는 동시에 플라이버시와 보안이라는 도전 과제를 던집니다. 독자 여러분은 CBDC에 대해 어떻게 생각하시나요? 미래의 돈이 우리의 삶을 어떻게 바꿀지, 함께 고민해보는 계기가 되기를 바랍니다.

참고 자료

• BIS CBDC 보고서
• 중국 디지털 위안 공식 사이트
• 바하마 샌드 달러
• 한국은행 CBDC 프로젝트
• 유럽중앙은행 디지털 유로
• 전 세계 CBDC 현황